Есть просрочки по кредитам как быть. Просрочка по кредиту - что будет? Влияет ли один день просрочки по кредиту на кредитную историю

Даже если вы самый исполнительный и добросовестный плательщик по кредиту, у вас все равно могут возникнуть определенные обстоятельства, которые помешают вам совершить ежемесячный платеж в срок. И так возникнет просрочка по кредиту. Может случиться так, что в силу тех же обстоятельств, у вас не получится сразу погасить просроченный платеж, и так проблемы начинают свой рост, ведь теперь появляются штрафы и пени. В чем же главная опасность просрочки? Долго ли можно оттянуть момент оплаты кредита? Что делать, если появилась просрочка? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Опасность просрочки для заемщика

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Самая очевидная опасность просрочки – это штрафные санкции и пени. Причем не через какое-то время, а сразу с первого дня просрочки.

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.

Когда дела совсем плохо, банк может сделать обращение в суд, чтобы взыскать долг с недобросовестного заемщика (узнайте больше о действиях человека, когда ). В ситуации просрочки банки никогда не бывают милосердными, наказание будет самым суровым.

Как долго можно оттягивать оплату кредита

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть. Рассмотрите следующие варианты:

Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены. Читайте подробнее о том, .

Что делать при просрочке разной длительности

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Длительность просрочки	Как будет действовать банк	Что делать заемщику
до 5 дней	Будут напоминания посредством звонков на телефон, либо СМС-банкинга. К сумме, которую следует уплатить, будет прибавлена неустойка и просрочка. Если задержки регулярные, то будет сделана пометка в вашей кредитной истории. Также если задержки и краткосрочные, но постоянные, то банк может потребовать вернуть долг досрочно (это должно быть указано в договоре).	Старайтесь планировать совершение платежей. Чтобы замотивировать себя на погашение в срок, почитайте пункты о просрочках и применяемых банком санкциях, которые указаны в вашем договоре. Если проблема все же появилась, обратитесь в банк с просьбой увеличить сроки оплаты. Так не будет испорчена кредитная история, и, возможно, не нужно будет платить штрафы и пени.
До 30 дней	Банк все также активно старается связаться с клиентом, напоминая о неплатежах. Сотрудники банковского учреждения будут стараться выяснить, в чем причина появившейся просрочки. Они станут настаивать на том, чтобы платеж поступил в ближайшие дни.	Зная о трудностях, сообщите об этом банку, как можно скорее. Возможно, будет верным присутствовать самому в банке, объясняя сложившуюся ситуацию. С кредиторами будьте конкретными, называйте точную дату, когда осуществится оплата.
До 90 дней	Здесь уже идет накопительная система. К прошлому непогашенному платежу прибавляется следующий, и вернуть задолженность становится в разы труднее. Теперь работать с клиентом начинают сотрудники службы безопасности, и даже коллекторские службы. Могут даже связываться с вашими родственниками.	Будьте готовы к серьезным разговорам, на звонки сотрудников отвечайте сразу. Помните о своих правах и обязанностях. На вас будут оказывать моральное давление. Однако вопрос можно решить и мирно. Опишите свою проблему сотрудниками банка, выслушайте их предложения. Вам могут предложить: реструктуризацию долга, отсрочку платежа, продление срока займа.
До года и более	Скорее всего, от банка уже придет уведомление о том, что вас вызывают на судебное разбирательство.	Будьте внимательны, подготовьтесь серьезно. Сохраняйте все письма, отвечайте на них, имейте при себе все квитанции.

Оказавшись в самой неблагоприятной ситуации полезно будет знать о том, .

Процедура рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового кредита на сумму, которая покроет имеющийся долг. Кредит выдается на больший срок, и процент обычно невысокий. Лучше это делать до того момента, как ваш кредит стал проблемным, то есть появились просрочки. Потому что в таких случаях банки стараются не использовать рефинансирование. Читайте подробнее о том, как происходит .

Процедура реструктуризации кредита

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

изменится график погашения ежемесячных платежей;
будет увеличен срок по кредиту;
будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Реструктуризация полезна тем, что будет прекращено начисление штрафов и пени. Поэтому действовать нужно как можно скорее.

Обращение в суд, или как проходит процедура банкротства

Согласно существующему закону о банкротстве заемщик может воспользоваться правом признать себя банкротом.

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
не был судим.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

направляют ему SMS-сообщения;
звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
пишут письма;
приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

К процедуре погашения задолженности по кредиту следует подходить ответственно, своевременно оплачивая каждый платеж. В ином случае заемщик рискует создать себе неприятности, объем которых зависит от длительности задержки, поведения самого плательщика и пр. факторов. Итак, давайте обсудим, что делать, если просрочил кредит, возможно ли и как исправить текущее положение?

Оценка и анализ возникновения просрочки

Важно! Следует иметь ввиду, что:

Каждый случай уникален и индивидуален.
Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг. Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем. Может быть и такая ситуация, когда клиент банка в срочном порядке покинул страну и просто не успел предупредить кредитора, не получилось заплатить по счетам, а вернувшись примерно через месяц, попал в черный список банка, испортил свою КИ.

Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два. Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить. Это не совсем верно. Так, например, время поступления денежных средств в отдельных банковских организациях составляет до 2 дней. А, если оформить перевод через почтовое отделение или в электронной системе, то срок может затянуться до нескольких суток. Это следует учитывать, оплачивая кредит.

А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня. А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории. Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.

Что делать, если просрочка 1-3 дня?

В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.

Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:

СМС-сообщения.
Звонком по телефону.
Уведомлением через интернет-банк.

Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.

И все же не стоит игнорировать даже незначительные просрочки. Не затягивайте и как можно быстрее внесите платеж, или обратитесь в банк с просьбой отсрочки платежа. Небольшой период задержки в принципе не страшен, но может стать причиной отказа в получении крупного займа у требовательного кредитора в будущем.

Как быть, если просрочка от недели до месяца?

Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно. Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях. Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.

Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр. Вы можете договориться с банком внести пока небольшую сумму денежных средств, например 300 рублей вместо положенной 1 000 рублей, а остаток оплатить позже.

Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.

Просрочка более 60 дней – это уже опасно

Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту. Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете? Тогда готовьтесь к возможному сотрудничеству с коллекторами примерно через 3-6 месяцев после возникновения просрочки, т.к. банк имеет право передать или даже продать ваш долг коллекторскому агентству на основании заключенного с ним договора цессии.

Не исключено, что кредитор подаст на безответственного заемщика в суд, который обяжет клиента выплачивать долг путем исчисления денег с его заработной платы, ареста дебетовых счетов, изъятия имущества при необходимости и т.д.

Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись. Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту. Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.

Дополнительные варианты решения проблемы

Когда заемщику нечем платить кредит, банкиры могут предложить разные варианты решения проблемы, о которых уже упоминалось в нашем обзоре (отсрочка, реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д.). Есть еще несколько способов, как вести себя в сложной ситуации. Например:

Поведения должника	Особенности
Признание себя банкротом	Начав процедуру банкротства, беспокойства со стороны банка и коллекторов прекращаются. Однако потребуется понести некоторые издержки на оформление. Нужно также соответствовать определенным нормам: иметь долг свыше 500 000 рублей, просрочку свыше 3-х месяцев, отсутствие судимости в прошлом. После вынесения судебного решения не разрешается покидать пределы страны, скрывать факт своего банкротства при обращении за займом, занимать руководящие посты и пр. ограничения.
Оформление нового кредита на рефинансирование других займов	Достаточно распространенное поведение среди заемщиков, у которых нет возможности погашать текущие долги. Новый кредит выдается под более низкий процент и способен покрыть полностью или частично образовавшуюся задолженность. Затягивать, приняв такое решение, не стоит, т.к. людям с испорченной кредитной историей кредит на рефинансирование других займов не выдается.
Ожидание списания задолженности	Просроченный долг может быть списан по сроку давности (3 года). Выжидать специально этот период не рекомендуем, но если вы решили идти по данному пути, приготовьтесь к множественным стрессам, беспокойствам со стороны кредитора. Если долг небольшой, то банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому чаще всего дело переходит к коллекторам, а с ними договариваться сложнее.

На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга. Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце. Халатное отношение к кредитам является результатом испорченной кредитной истории, дополнительными затратами, разбирательствами на уровне коллекторов и судебных органов.

Получить кредит в наши дни не составляет труда, гораздо сложнее выплатить его в срок в полном объеме. Экономическая ситуация в стране довольно нестабильна, поэтому в затруднительном финансовом положении может оказаться каждый. Таким образом, просрочка платежа по кредиту – явление нередкое. В нашей статье мы рассмотрим случаи, когда заемщик не в состоянии вовремя погасить задолженность, какими полномочиями обладают банки в подобной ситуации и возможные варианты решения проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Виды просрочек платежей по кредиту

Просрочка платежа по кредиту может возникнуть по множеству причин. Если, например, на работе задержали заработную плату, а нужной суммы в свободном пользовании не оказалось. Или пришлось потратить крупную сумму на лечение одного из членов семьи, взяв к тому же в долг дополнительные средства. Внезапный отъезд также может послужить причиной просрочки. Достаточно всего на месяц опоздать с выплатой, чтобы банк внес человека в список нежелательных клиентов и кредитная история была испорчена.

В каждодневной суете любой может забыть о ежемесячном взносе по кредиту, поэтому просрочка платежа на один-два дня случается довольно часто. Также не стоит забывать, что для проведения банковской операции необходимо некоторое время, поэтому денежные средства, внесенные в последний день, прописанный в графике платежей, могут поступить на счет лишь спустя 2-3 дня. Выплата, произведенная посредством Почты России или электронной платежной системы, пройдет и того позже – операция может занять несколько дней. Все эти нюансы необходимо иметь в виду при оплате кредита.

Нельзя исключать также и различные сбои в работе программ и платежных систем. Лучшим выходом будет иметь в запасе несколько дней. Чем же чревата просрочка платежа по кредиту? Кредитора не интересуют причины, побудившие вас пропустить ежемесячную выплату, в любом случае последует наказание в виде штрафа или начисления пени, а длительное откладывание платежа повлечет ухудшение кредитной истории. Чем дольше копится задолженность, тем больше вероятность подачи кредитором искового заявления или обращения к коллекторам для «выбивания» долга.

Просрочка платежа по кредиту 1-3 дня

Нередко банки классифицируют просрочки в соответствии с их продолжительностью. Если задержки происходят постоянно и составляют 5 дней и более, велика вероятность, что клиент со временем вовсе откажется от выплаты кредита. От длительности периода просрочки зависит способ взаимодействия кредитора с должником.

Короткие задержки, не превышающие в среднем три дня, не повлекут серьезных санкций со стороны банка. Довольно часто такие просрочки являются следствием нарушений в работе сервисов.

Сотрудники кредитной организации могут напомнить клиенту о необходимости внесения очередной выплаты следующими способами:

по SMS;

позвонив по телефону;

посредством интернет-банкинга.

Некоторые финансовые учреждения вносят возможность просрочки такого рода в кредитный договор в целях обезопасить клиента от лишних трат. Главное, чтобы подобные задержки не стали закономерностью и не заставили кредитора прийти к неутешительным выводам относительно намерений заемщика.

Для собственного спокойствия лучше избегать даже незначительных просрочек. По возможности вносите платежи своевременно или попросите в банке официальную отсрочку ежемесячной выплаты. Сама по себе задержка в 1-2 дня не так страшна, но она может повлиять на решение по выдаче кредита в данной организации в будущем.

Просрочка платежа по кредиту от 7 до 30 дней

Наихудшим решением проблемы в случае просрочки будет избегание общения с представителями кредитной организации. В большинстве случаев вопрос можно решить, не доводя дело до суда или продажи долга коллекторам. Задержка сроком до 30 дней, конечно, не обрадует кредитора, однако не повлечет серьезного наказания. Напоминания по телефону будут осуществляться на регулярной основе, пока задолженность не окажется погашена. К негативным последствиям можно отнести отрицательные отметки в кредитной истории, которые послужат препятствием к получению займов в дальнейшем.

Желательно, чтобы задержки не дотягивали до календарного месяца. Если вы предполагаете, что не сможете выплатить необходимую сумму до того, как истечет 30 дней, придите в банк заранее, чтобы выяснить, как можно выйти из сложившейся ситуации. Понадобится предоставить документальные доказательства причины просрочки (выписку из медицинского учреждения, справку о смене места работы и т. д.). Не исключено, что банк разрешит временно выплачивать сумму меньше прописанной в договоре, пока ваше финансовое положение не стабилизируется.

Способов решить проблему с просрочкой платежа по кредиту множество, но большинство из них, например реструктуризация кредита или отсрочка выплаты, доступны клиентам, чей период просрочки не достиг 30 дней. Кроме того, большое значение имеет предыдущая кредитная история. Если у клиента в прошлом несколько займов, выплаченных с задержками или не в полном объеме, ни о какой снисходительности со стороны кредитора речи идти не может.

Просрочка платежа по кредиту более двух месяцев

Задержка ежемесячной выплаты более чем на 30 дней влечет за собой серьезные последствия в виде штрафных санкций и других, более суровых мер наказания. Такой клиент автоматически отправляется в черный список кредитной организации. Столь длительные просрочки являются достаточным основанием для визита сотрудников банка на дом к должнику. Напоминания в письменной форме также постоянно будут появляться в почтовом ящике. Помните также, что банк вправе обратиться к услугам коллекторского бюро, если просрочка платежа по кредиту превышает срок 3-5 месяцев.

Вполне вероятно, что банк, потерявший надежду на погашение клиентом задолженности, может передать дело в суд. И по решению последнего кредит будет выплачен средствами, удержанными из заработной платы или полученными с реализации изъятого у должника имущества.

В этом случае понадобится помощь хорошего адвоката. Спасением может стать своевременное предоставление в банк документов, подтверждающих уважительную причину просрочки. Если же таковых не имеется, следует идти к юристам. Для получения консультации достаточно зайти на юридический сайт и задать вопрос на форуме.

Какие дополнительные выплаты банк имеет право начислить

Любой платеж по кредиту, произведенный позже даты, указанной в договоре, является просрочкой платежа по кредиту. Задержка даже на один день может быть расценена как просрочка, вследствие чего к заемщику будут применены штрафные санкции. К ним по ст. 330, п. 1 относятся:

Штрафы – единовременная мера наказания, применяемая к каждой просрочке. Так, если сумма штрафа составляет 100 рублей, за три месяца просрочки должник обязан будет заплатить 300 рублей.
Пени – дополнительные проценты, начисляемые согласно сроку задержки платежа. В случае длительной просрочки сумма пени превысит сумму процентов по кредиту.

В случае если штрафа и пени также не были уплачены, за них неустойку начислить уже не смогут.

Размер пени рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время этот показатель равен 7 % годовых) за каждый день просрочки платежа (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Рассчитаем пеню на конкретном примере, исходя из приведенных выше данных. Если гражданин на два года взял в кредит 300 тысяч рублей под 21,5 % годовых, его ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 370 рублей. Пропустив два платежа, он просрочил выплату на 40 дней. Соответственно, пеня, начисленная за указанный период, будет равняться 89,48 рублям.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) – пеня за просрочку платежа по кредиту за один месяц.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (руб.) – пеня за просрочку двух платежей за 10 дней второго месяца.

53,69 + 35,79 = 89,48 (руб.) – сумма пени за 40 дней.

Поскольку размер неустойки весьма скромен, кредитор может воспользоваться п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по обоюдному согласию сторон размер пени может быть увеличен. Этот пункт включается в договор на стадии его составления, и в случае просрочки платежа банк начислит проценты значительно больше обозначенной Центробанком ставки рефинансирования на вполне законных основаниях.

Известны ситуации, когда банк назначал чрезмерные проценты по просрочке. Тогда клиент на основании ст. 33 Гражданского кодекса РФ обращался в суд с требованием отменить выплату неустойки по причине несоответствия ее размера нарушенному обязательству. В данном случае суд может признать размер пени завышенным и отказать кредитору в удовлетворении требования от заемщика ее уплаты. Поскольку суд, как правило, становится в таких делах на сторону клиента, большинство финансовых организаций стараются не назначать непомерных штрафных санкций.

Остановимся подробнее на размере штрафов за просрочку платежа по кредиту в России.

Суммы штрафов в банках Российской Федерации

Выше мы рассчитывали размер пени для просрочки кредита в 300 тысяч рублей под 21,5 %, где аннуитетный платеж составлял 9 370 рублей. Теперь на этом же примере рассчитаем сумму штрафов в трех разных банках: Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ. За основу возьмем те же суммы и одинаковые условия погашения кредита.

Итак, по состоянию штрафных санкций в перечисленных банках на 2019 год размеры неустоек будут следующими:

Плата за нарушение обязательств в Сбербанке составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа. Следовательно, размер штрафа за 40 дней равен 2 342,5 рубля.

Размер пени в Альфа-Банке значительно выше и составляет 2 % от суммы просроченного платежа. Таким образом, неустойка за 40 дней просрочки приравнивается к сумме ежемесячного платежа по кредиту – 9 370 рублей.

Процент, начисляемый за просрочку платежа по кредиту в ВТБ, близок к пене в Сбербанке – 0,6 %. А значит, штраф за 40 дней обойдется должнику в 2 811 рублей.

Не нужно быть экономистом, чтобы понять, что перечисленные штрафы в разы превышают установленный законом размер, рассчитываемый соответственно ставке рефинансирования. Согласно ему сумма неустойки составляла бы всего лишь 89,48 рубля, что, естественно, невыгодно представителям кредитных учреждений. Банки могут применять ряд методов расчета штрафов, которые мы подробно разберем далее.

Основные разновидности штрафных санкций

К ним относятся следующие четыре типа:

Наиболее распространенным является вариант с каждодневным начислением процентов за просрочку платежа по кредиту. Его мы рассмотрели на примере трех известных банков РФ.
Штрафы с постоянным размером платежа, независимо от периода и частоты просрочки (500 рублей за любую задержку).
Штрафы с постоянным размером платежа, увеличивающимся в соответствии с продолжительностью просрочки (первая задержка – 500 рублей, вторая – 600, третья и т. д. – 800 рублей).
Процент, рассчитываемый исходя из остаточной суммы кредита, который начисляется ежедневно до погашения задолженности либо единовременно – раз в месяц. Подобная практика встречается в нашей стране крайне редко. Так, если остаток по кредиту составляет 100 тысяч рублей, а просроченный платеж – 3 000 рублей, выплате подлежит штраф в размере, например, 2 % от остатка (2 000 рублей).

Иногда кредитные организации применяют сразу два метода работы с должниками: назначают и штраф с постоянной суммой, и дополнительные 0,2–1 % от суммы задолженности. Кроме того, могут быть использованы и другие способы убеждения клиента вернуть долг.

Реструктуризация кредита – способ уменьшить риск просрочки платежа

От просрочки платежа по кредиту никто не застрахован, поэтому не нужно паниковать. Из любой ситуации можно найти выход, тем более что практика общения с банками убеждает в том, что добросовестному заемщику обычно идут навстречу. Предлагаем вам план действий на такой случай.

Шаг 1 . Подача заявления в кредитную организацию с просьбой реструктурировать задолженность.

Делать это следует до того, как сумма долга станет непосильной, а период просрочки перевалит за полгода. Чем раньше будет подано заявление о реструктуризации, тем выше вероятность получения одобрения от банка.

Если кредитор пойдет вам навстречу, вы сможете:

избежать рассмотрения дела в суде;

разобраться со штрафами и пенями;

уменьшить сумму ежемесячных выплат.

Шаг 2 . Проконсультироваться со специалистами.

Обратитесь за помощью к сотрудникам банка, они смогут дать вам подробную информацию о возможности реструктуризации задолженности.

Поинтересуйтесь, какой вид реструктуризации подойдет именно к вашей ситуации. Какую документацию вам нужно подготовить для данной процедуры. Есть ли другие варианты решения вашего вопроса.

Получение сведений поможет вам лучше разобраться в проблеме, собрать необходимые справки и документы и как можно скорее завершить дело.

Шаг 3 . Предоставление полного пакета документов.

Помимо заявления о реструктуризации долга, банк, скорее всего, потребует от вас паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Кроме того, кредитор может запросить подтверждение причин, по которым образовалась просрочка платежа.

К подтверждающим документам относятся:

выписка из медицинского учреждения;
трудовая книжка с информацией об увольнении;
справка с биржи труда о статусе безработного.

Шаг 4 . Ожидание положительного решения банка.

Когда все необходимые документы собраны и переданы в финансовую организацию, вам остается только ждать уведомления о принятии банком решения по вопросу реструктуризации задолженности. Как правило, рассмотрение заявления занимает не более семи рабочих дней, поскольку кредитор также не заинтересован в продолжительной просрочке платежа.

Бывает, что об отрицательном решении банк не считает нужным своевременно сообщить заемщику. Поэтому по прошествии недели с момента подачи заявления вы можете обратиться в банк для получения ответа.

Шаг 5 . Получение обновленного графика платежей.

Если финансовое учреждение одобрило ваше заявление о реструктуризации, вам нужно прийти в отделение банка по месту жительства для подписания нового договора.

В список документов, прилагаемых к кредитному договору, входит также обновленный график ежемесячных выплат. Ознакомившись с ним, вы узнаете, какими будут новые размер и срок платежа.

Наталья Иванова проживает в небольшом городке республики Татарстан. По праву наследования после смерти своей бабушки она получила однокомнатную квартиру, требовавшую ремонта.

Поскольку необходимой суммы на руках девушки не оказалось, она обратилась в Сбербанк для получения кредита в 100 тысяч рублей сроком на один год. К кредитному договору прилагался график ежемесячных выплат, согласно которому она должна была платить 8884,88 рубля в месяц.

График платежей по потребительскому кредиту Натальи Ивановой:

№ месяца	Платеж по основному долгу	Процент по кредиту	Общий ежемесячный
1	7884,88	1000,00	8884,88
2	7963,73	921,15	8884,88
3	8043,37	841,51	8884,88
4	8123,80	761,08	8884,88
5	8205,04	679,84	8884,88
6	8287,09	579,79	8884,88
7	8369,96	514,92	8884,88
8	8453,66	431,22	8884,88
9	8538,20	346,68	8884,88
10	8623,58	261,30	8884,88
11	8709,81	175,07	8884,88
12	8796,88	87,97	8884,88
Всего	100000,00	6618,53	106618,53

На момент получения кредита Наталья имела постоянную работу и стабильный доход, она только что получила место старшего менеджера в местном ресторане.

Однако в результате несчастного случая она сломала ногу и временно осталась без заработной платы. Проведя месяц в больнице, Наталья пришла к неутешительному выводу: подходит срок платежа по кредиту, а ее средств недостаточно для осуществления выплаты.

До того как дело примет неприятный оборот, девушка подала в Сбербанк заявление с просьбой о реструктуризации кредита. На рассмотрение заявки ушло 10 дней, после чего банк одобрил запрос Натальи.

Во время следующего визита Ивановой вручили обновленный график ежемесячных выплат. Благодаря увеличению срока кредита до двух лет сумма платежа уменьшилась в два раза.

Новый график ежемесячных платежей:

№ месяца	Платеж по основному долгу	Процент по кредиту	Общий ежемесячный
1	3707,35	1000,00	4707,35
2	3744,42	962,93	4707,35
3	3781,87	925,48	4707,35
4	3819,69	887,66	4707,35
5	3857,88	849,47	4707,35
6	3896,46	810,89	4707,35
7	3935,43	771,92	4707,35
8	3974,78	732,57	4707,35
9	4014,53	692,82	4707,35
10	4054,67	652,68	4707,35
11	4095,22	612,13	4707,35
12	4136,17	571,18	4707,35
13	4177,53	529,82	4707,35
14	4219,31	488,04	4707,35
15	4261,50	445,85	4707,35
16	4304,12	403,23	4707,35
17	4347,16	360,19	4707,35
18	4390,63	316,72	4707,35
19	4434,54	272,81	4707,35
20	4478,88	228,47	4707,35
21	4523,67	183,68	4707,35
22	4568,91	138,44	4707,35
23	4614,60	92,75	4707,35
24	4660,68	46,61	4707,35
Всего	100000,00	12976,34	112976,34

Данная процедура помогла снизить кредитную нагрузку Натальи. Увеличение срока кредита и суммы переплат не составило проблемы, поскольку выплатить заем девушка планировала досрочно, что не противоречило условиям кредитного договора.

Шаг 6 . Заключение нового кредитного договора на иных условиях.

Получив на руки новый график платежей и ознакомившись с ним, вы можете подписать новый договор с кредитной организацией.

Никогда не подписывайте договоры не глядя! Внимательно прочтите текст (особенно мелкий шрифт), спросите, если что-то непонятно, и только если вас все устраивает, поставьте свою подпись.

Нюансы, на которые следует обратить пристальное внимание:

в новом договоре обязательно должно быть указано, что предыдущий договор закрыт и более не имеет юридической силы;
не должно появиться нового пункта, гласящего, что кредитор в одностороннем порядке имеет право повышать ставки по кредиту.

Возможно ли рефинансирование кредита с просроченными платежами

На первый взгляд может показаться, что наличие просрочек не имеет для банка никакого значения. Достаточно включить сумму штрафов и пеней в сумму рефинансирования. Однако перерасчет кредита с просрочками платежей не входит в круг интересов финансовых организаций.

Доверие к клиенту, уже просрочившему выплату, теряется. Банк не может быть уверен, что обновленный кредит будет выплачен вовремя.

Иногда рефинансирование займа не может быть одобрено по причине открытого судебного разбирательства.

Но главная причина возможного отказа кроется все же в недоверии со стороны кредитора. Какова вероятность, что человек не просрочит и новые выплаты? В таком случае проблем от этого клиента будет гораздо больше, чем прибыли.

Можно попробовать рефинансировать кредит в своем же банке. В некоторых случаях сотрудники банка сами предлагают такой вариант решения проблемы. В сумму нового кредита включаются штрафы и пени, а его срок увеличивается. Специалисты не рекомендуют принимать такое предложение, если причина просрочки были довольно серьезными.

Можно попробовать такой способ: подать заявление о реструктуризации кредита в свой банк, приложив документы, подтверждающие резкое ухудшение финансового положения (продолжительное лечение, отпуск по уходу за ребенком, потеря дееспособности и получение инвалидности, увольнение с работы и т. п.). Заявление должно быть принято и рассмотрено, после чего банк обязан предоставить ответ в письменной форме.

При наличии отрицательного ответа заемщик может подать исковое заявление в суд. При благоприятном исходе суд примет решение о списании штрафов и проведении реструктуризации, поскольку основания для этого были достаточными.

Клиентам, берущим кредит для выплаты просроченного кредита в другом банке, необходимо сообщить о том, что заем является проблемным.

Рефинансирование проблемных кредитов возможно, если:

перекредитование распространяется на несколько займов большого размера, среди которых только один имеет просрочку;
среди займов, подлежащих рефинансированию, есть залоговые, и после закрытия их в других банках заемщик готов переоформить залог в новом;
период просрочки не превышает 30 дней;
клиент получает зарплату через банк, в котором хочет осуществить рефинансирование.

На самом деле, банки не так часто отказывают заемщикам, желающим рефинансировать просроченный кредит. В случае предоставления дополнительных гарантий, привлечения созаемщиков или поручителей, а также обеспечения в виде недвижимого имущества или автомобиля банк может пойти навстречу проблемному клиенту.

Не стоит надеяться выиграть от рефинансирования крупного кредита, такого как ипотека или автозаем. Для кредитов без просрочек могут быть предложены более выгодные условия со снижением процентной ставки. Но когда речь идет о просрочках платежей по кредиту, максимальная выгода состоит в получении денежных средств и избавлении от проблем в виде исков и общения с коллекторами. Таким образом, прекратят копиться штрафы и пени, и можно будет спокойно продолжать выплачивать кредит в обычном режиме.

К документам для рефинансирования кредита относятся:

справка обо всех доходах, как основных, так и дополнительных;

трудовая книжка (копия, заверенная нотариусом);

сведения об иждивенцах, находящихся на попечении заемщика;

кредитные договоры по всем открытым на данный момент займам, включая те, которые не подлежат рефинансированию;

документы, свидетельствующие об имеющемся в собственности заемщика имуществе, которое может быть использовано в качестве залога (если недвижимость или автомобиль уже выступают в качестве обеспечения в других банках, нужно уточнить у сотрудника кредитной организации возможность использовать их повторно).

Также перечень необходимых документов должны подготовить созаемщики. Размер ежемесячных платежей по кредиту может быть уменьшен за счет увеличения срока кредитования.

Если клиент рефинансирует кредит в другом банке, не имея при этом просрочек платежей, справка об остатке задолженности или разрешение банка на перекредитование могут и не понадобиться. Однако когда мы говорим о займах с просрочкой платежей, такие бумаги обязательно должны быть предоставлены.

Обратите внимание , что срок действия справки о сумме задолженности с включенными в нее штрафами невелик, поэтому затягивать не стоит. Предоставьте документ в новый банк сразу же, как вам его выдадут в старом. Онлайн-заявку подать не получится, поскольку информация, представленная на всех сайтах банков, гласит, что рефинансирование просроченных кредитов они не производят. Тем не менее в каждом конкретном случае могут найтись лазейки, ради которых нужно прийти в банк лично.

Лучше иметь при себе паспорт, все открытые кредитные договоры, свидетельства о праве собственности на имущество, которое выступит в качестве обеспечения кредита. В отделении банка вам нужно будет написать заявление на рефинансирование, не забыв указать, что по кредиту имеется просрочка. Прикрепите к заявлению копии необходимых документов и ждите решения банка. Для сообщения результатов рассмотрения заявки, банк может позвонить по телефону, отправить письмо (а также email или SMS) с уведомлением либо вызвать вас лично. На рассмотрение заявления уходит, как правило, не более семи рабочих дней.

Если банк принял заявление, в дальнейшем будет оговорена возможность оформления залога или привлечения поручителя. Затем составляется и подписывается кредитный договор. Ставка в этом случае будет не менее 20 % годовых, а в некоторых случаях она доходит до 30 %. На ее размер влияет множество факторов (сумма кредита, период просрочки и т. д.).

Справка о погашении кредита не потребуется, если деньги после рефинансирования переведены непосредственно на расчетный счет. Если клиент закрывает кредит самостоятельно, он обязан получить справки о погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Однако новый банк может запросить соответствующие справки в любом случае, чтобы перестраховаться. Специалисты рекомендуют взять такую справку, даже если никто об этом не просил. Это послужит подтверждением освобождения вас от обязательств перед предыдущим кредитором.

Когда заёмщик подписывает кредитный договор, то он рассчитывает, что выполнит возложенные на него банком обязательства, если он не мошенник и не берёт умышленно кредит без возврата.

Человек может быть убеждён, что своевременно погасит кредит, или просто понадеется на авось, но жизненные обстоятельства могут сложиться не в его пользу, и сроки погашения могут отодвигаться от даты платежа по кредиту всё дальше и дальше – в зависимости от «тяжести» этих обстоятельств. В итоге появляется просрочка по кредиту. Чем она грозит заёмщику и что ему делать в этом случае? Какие последствия могут у него быть в зависимости от срока просроченного долга по кредиту (займу)? Ответ на эти вопросы вы найдёте в нашей статье.

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ). И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан на основании данных его КИ. И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о .

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – . В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией ). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
если вы клиент МФО, но активируйте услугу . Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Проблемная просрочка и ее последствия: от 30 до 90 дней (до 3 месяцев)

Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе. Именно поэтому стоит приложить максимум усилий в поиске средств, а не скисать и «катиться по накатанной». Что делать, когда нечем платить кредит, читайте в .

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
реструктуризация долга;
отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:

не избегать общения с представителями отдела взыскания;
вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.

Телефонные звонки – это всего лишь рутина специалистов по работе с просроченной задолженностью. Получив спокойные и вразумительные комментарии в ответ на претензии по задолженности, банковский сотрудник, скорее всего, на некоторое время прекратит давление.

Придётся смириться с тем, что будут донимать родственников, коллег по работе (поставят в известность начальство), обзванивать все доступные телефоны, пугать различными проблемами (занесение в черные списки, невозможность выезда за границу, продажа долга коллекторам, проблемы в будущем с кредитованием и т.д.).

Всё это не так страшно, к тому же должник достаточно серьёзно защищён государством, посмотрите, например, он же касается и работы службы взыскания банка.

Чтобы показать своё стремление идти навстречу решению проблемы, рекомендуется 1 раз в месяц вносить в счёт погашения долга доступную вам сумму. При этом сохраняйте чеки (квиточки), они вам могут пригодиться в дальнейшем.

Необходимо понимать, что банки будут стремиться решить проблему возврата задолженности в досудебном порядке – так меньше волокиты и дешевле. Всегда лучше решать проблемы мирным путем.

Недобросовестный заемщик, проявляющий инициативу и стремящийся исключить негатив, обязательно будет услышан. Не стоит бояться самостоятельно оповещать банк о финансовых трудностях. Отличный рецепт в сложной ситуации: написать заявление, детально осветить ситуацию и указать приемлемый вариант погашения задолженности.

Кстати, так нелюбимая многими страховка, могла бы в таких ситуациях помочь. Если случившееся с вами обстоятельство является страховым случаем, то страховая компания обязана будет погасить ваш долг банку. Поэтому стоит задуматься, стоит ли от неё отказываться?

Долгосрочная просрочка: от 3 месяцев

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать. Пугают обычно судом и коллекторами. Кредитную структуру понять несложно, ведь за столь длительный период банк уже успел применить к нарушителю все возможные рычаги воздействия.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по , то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по . В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Чем грозит длительный долг по кредиту?

Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое. К счастью, тема коллекторского произвола широко освещается в прессе и на телевидении, к тому же приняты довольно суровые законы, ограничивающие деятельность коллекторских агентств. Если вы столкнулись с хамским обращением и нарушением норм этики и морали, .

Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.

В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.

В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).

Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру . Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).

Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях . Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.